携手商户风险委员会的Úna Dillon，共筑全球反欺诈网络

在本期的Payments Powerhouses系列访谈中，我们将对话商户风险委员会的Úna Dillon，深入了解她如何为商户发声，以及如何构建一个跨越全球的企业社群。

Úna Dillon现任商户风险委员会全球拓展与宣传副总裁，在支付监管、欺诈防范及金融服务策略领域拥有丰富的经验。商户风险委员会是一个全球性非营利组织，总部设在爱尔兰都柏林，旨在为电商行业搭建一个欺诈防范与支付信息交流的平台。Úna于2016年加入商户风险委员会（MRC），同时还担任欧盟委员会支付系统市场专家小组的特别顾问。

Úna，欢迎来到Payments Powerhouses。作为频繁出差的职场人士，您是否掌握了多种语言技能？您有没有特别偏爱的词汇或短语呢？

Úna: 实际上，我会说五种语言！在爱尔兰，我们日常交流会使用英语和爱尔兰语，此外，我还学习了法语。爱尔兰语与拉丁语存在许多相似性，学起来比较轻松，同时我也掌握了意大利语和西班牙语。我认为，在任何语言中，最重要的短语都是“谢谢”，我们应该更频繁地表达谢意。其实，我专门研究过这个短语的表达，目前已经掌握了55种语言的“谢谢”。我花了很长时间才学会说土耳其语的“谢谢”（Teşekkür ederim），因为它的发音比大多数语言的“谢谢”都长。此外，我也很喜欢泰语的“谢谢”（khaawp khun ka）。学会用不同语言说“谢谢”对旅行总是有帮助的。

除了精通多门外语，您在支付领域还拥有27年的丰富经验。能否分享一下您的职业历程，以及是什么样的机缘让你选择加入了商户风险委员会呢？

大学期间，我主修数学、物理学以及经济学，毕业后有幸成功加入了爱尔兰银行。入职后，我便直接投身于拒付部门，从而接触到了业务的两大核心：发卡业务和收单业务。那还是二十七年前，彼时，计算机办公尚未普及，所以办公桌上放着Visa和万事达卡（Mastercard）的方案手册，我们需要将其内容熟记于心。这段经历为我进入支付行业铺设了坚实的基石，让我深刻理解了发卡行、收单行、商户以及消费者之间错综复杂的关系。

 后来，爱尔兰银行的部分业务被一家美国银行收购，借此机会，我们部分员工被调派至收单业务岗位。从业收单业务几年后，我接任了一家国家级借记卡组织的总经理职务，这个组织是当时爱尔兰境内唯一的国家级借记卡组织。随后，我创办了自己的咨询公司，致力于为新兴支付企业与风投机构搭建沟通桥梁，尤其是对新型支付产品和爱尔兰企业感兴趣的风投机构。

在加入商户风险委员会之前，我就被其构建的行业网络深深吸引。商户风险委员会作为一个有着22年悠久历史的组织，正尝试将其在美国的成功模式复制到欧洲。大约七年前，商户风险委员会现任首席执行官，也是商户风险委员会的创始成员，邀请我出任董事总经理一职，我欣然接受了这一挑战。

一直以来，我们的会员们都在呼吁：“我们需要商户风险委员会在亚太地区开展业务。”因此，我们在2021年7月正式进军亚太市场，原定目标是在一年内吸引50名新会员。令人惊喜的是，在短短三个月内，我们就迎来了430名新会员，可以说是迅速腾飞！

商户风险委员会的魅力在于它作为非营利组织，全情投入支付与欺诈防护领域，我们自豪地称自己为“支付界的行家里手”！我们组织的核心宗旨是搭建一个平台，让支付生态系统中的各参与方围绕支付操作、欺诈防护、风险管理及网络构建等议题交流互鉴，携手前行。

作为全球拓展与宣传副总裁，您的工作职责具体涵盖哪些方面？

我的职责范畴远远超出了职位头衔的界限。作为组织中资历最深的员工，我深度参与了多方面的业务运作，不仅主导董事会管理工作，还积极参与活动规划、品牌营销及客户服务等关键职能。

在推动全球业务增长的旅程中，我专注于探索和实施策略，识别并建立与关键伙伴的沟通桥梁，以确保在目标市场的稳健扩张。全球电商领军品牌中，85%已成为商户风险委员会成员，包括Netflix、Google、Microsoft、Amazon、Adidas等行业巨头。鉴于众多会员及潜在客户在亚太地区的深厚根基，我们在新加坡的战略部署无疑是明智之举。但我们并不打算简单地照搬美国的成功模式，我们希望倾听并满足本地市场的实际需求。为了更好地融入亚太地区，我们特意聘请了两位来自会员企业的联席顾问，他们每周会腾出几小时的时间，就区域热点议题向我们提供宝贵建议。此外，我们还组建了由八家商户和八大解决方案供应商组成的亚太区顾问委员会，每月定期召开会议，共同探讨区域发展战略。

除了深耕东南亚市场，我们正计划进军拉丁美洲，计划首先在迈阿密设立据点，首年我们会将重心放在巴西市场上。继拉丁美洲之后，我们的战略视野将转向印度和非洲。大家对我的普遍印象是，一位积极拓展全球影响力的领导者。凭借我们对支付行业和欺诈防范的的热忱，我们致力于将商户风险委员会的影响力延伸至世界各个角落，将我们的社群打造成一个具有实体存在的全球化社群。

宣传方面，我们的使命是收集商户会员的集体诉求，并将其传递给政策制定者、标准制定机构以及监管机构。过去两年间，我们一直在加强这方面的工作。通过成为支付系统市场专家小组（PSMEG）的一员，我们在监管决策层面拥有了发言权，可以为欧盟委员会在支付行业及支付欺诈防范相关的监管政策上提供专业建议。我们还设立了商户-发卡行执行委员会，每月召集发卡行和商户一同召开会议，深入讨论诸如法规遵从性、卡组织规则等重大议题。举例来说，我们长期与Visa和万事达卡紧密合作，共同应对友善欺诈问题，如今友善欺诈被称为第一方滥用行为。Visa近期宣布将在明年四月推行拒付异议机制变革，赋予商户直接对拒付交易提出异议的权利。

 面对行业中的诸多挑战，我们期望帮助电商商户认清现状，明晰自身应采取的行动，共同优化支付生态，从而为消费者和商户创造更加互利共赢的支付环境。

商户风险委员会致力于填补哪些行业空白并满足哪些迫切需求?

最近，在与本地一位商户会员交流时，他们将商户风险委员会比作一个温馨的家庭，这个比喻令我深受感动！我们惊喜地发现，新成员在初次参与我们的活动时，能迅速使用行业通用语言进行深入交流。

这意味着当你融入商户风险委员会时，你会发现一个自己进入了一个深度理解支付与欺诈防范的社群，甚至不少来自全球领军品牌的人士都曾感慨，他们从商户风险委员会社群中受益匪浅，获得了全面的行业洞察。

我们非常重视教育。为此，我们构建了一系列教育模块，内容涵盖欺诈防范、支付操作、拒付处理，以及诸如“先买后付”（BNPL）和加密货币等新兴支付方式。通过参与MRC RAPID Edu培训项目，许多新入职员工能够迅速掌握业务精髓。不仅如此，我们还率先推出了行业首个标准化的支付与欺诈防范资格认证项目，旨在帮助商户提升业务竞争力和运营效率。学校教育中鲜有专门针对支付操作、风险管理和欺诈防范的专业课程，多数人投身这一行业实属机缘巧合。这个项目正是面向支付和欺诈防范行业的从业人员或者有意涉足此领域的人士，为他们提供专业的成长与发展平台。

我们的全球社群汇聚了无数动态信息与合作机遇，对于支付行业至关重要。我们全年无休，承担支付与欺诈信息中枢与教育资源枢纽的角色。我们搭建了在线社群论坛和Slack通信平台，连接监管机构、发卡行、商户、解决方案供应商以及卡组织等各方代表，促使我们的成员能够随时参与到与自己息息相关的各类话题的讨论之中。

我们还会举办众多活动，其中包括五场年度大型会议。我们的旗舰级会议每年三月在拉斯维加斯隆重启幕，议程设计放眼全球；同时，我们还精心打造了更具区域特色的专题会议。

接下来，在十月底，我们将迎来备受瞩目的商户风险委员会新加坡会议，这是一场为期两天半的重大盛会，它不仅将展现我们组织的独特风貌，更会让每位参与者深切体会到商户风险委员会的核心价值。我们的会议与其他行业会议不同，严禁台上嘉宾进行任何形式的推销。尽管有众多知名品牌将在会上亮相，但他们的目的是教育和启发听众，而非进行产品推广或销售 （违反此规定的人将会被加入“黑名单”）。我们在展览区域专门设立了销售空间，为那些想要深入了解供应商信息，或是与其他商户交流分享所用解决方案供应商心得的参会者提供了一个理想的交流平台。

 另外，今年我们和Antom子公司2C2P共同撰写了一份详尽解析亚太支付与欺诈挑战的研究报告，我们计划在即将到来的会议上正式发布这份重量级报告，对此我们满心期待，相信它将为行业带来新的洞见。

商户风险委员会希望吸引亚太地区哪些类型的商户？

我们敞开怀抱欢迎各类商户的加入，不论其行业类别或接纳的支付方式。鉴于亚太地区消费者广泛使用各种本地支付手段，越来越多的企业正积极探索并采纳替代支付解决方案，尤其是考虑到银行卡支付的成本较高的情况下。我们聚焦电子商务领域，虽然关注焦点落在年营业额通常不低于5000万美元的企业，但通过我们的会员资源中心，即便是规模较小的实体店铺也能获取大量实用信息与指导。

当前，商户普遍面临的问题或痛点是什么？

这是一个很有意思的问题。对于商户，尤其是电商领域的商户，首要挑战在于如何高效验证消费者身份。商户需确保交易发起者确实是持卡人本人，还需辨别这些持卡人是否为信誉良好的消费者。当前网络环境中充斥着欺诈行为，网络钓鱼攻击、短信诈骗以及账户盗取等事件频发，不法分子借此窃取用户数据，在线购买商品和服务，再通过非法途径变现。我们有58个执法机构会员，包括FBI特勤局、国际刑警组织和欧洲刑警组织等，他们向我们揭示了，支付欺诈中所得的资金常被用于资助更严重的有组织犯罪行为。

目前，许多商户正逐步采用先进的身份验证技术，同时，新出台的法规也在加速这一进程。新法规和支付体系规则的实施伴随着成本增加和业务调整，这对商户构成了不小的挑战。

在快速扩张的市场环境下，特别是在支付方式多元化的亚太地区，商家要保持竞争力就必须能够接纳消费者偏好的所有支付选项。

在处理数据隐私方面，企业如何在数据利用与数据保护之间找到平衡？

近年来，消费者对商家收集个人信息及商家对个人信息的使用方式的敏感度大幅提升。正确使用数据有助于商户开展精准营销，如基于用户偏好推荐产品，从而产生积极影响。但另一方面，商户可能还会与其他组织或第三方共享数据，并以消费者未明示同意的方式使用这些数据。

随着《通用数据保护条例》（GDPR）等法规的相继出台，对数据保护设定了严格标准，明确倾向于保护消费者权益，根据法规规定，商家必须透明公开数据收集目的、使用方式及传输路径，并赋予消费者数据删除的权利，这无疑为商家带来了新的挑战。在如今互联网普及的时代，消费者更倾向于选择那些他们既喜爱又信任的商户。这意味着商家必须严格遵循GDPR规定或清晰地向客户披露数据收集及其使用情况。违规的商户不仅可能面临高额罚款，严重时甚至会威胁到企业的生存。

在您看来，随着行业的不断发展与革新，是否会出现新的风险？

过去十年间，随着众多新兴替代支付方式的兴起，行业经历了翻天覆地的变化。在支付行业内，每一次新潮流都伴随着全新的风险挑战，小到个体犯罪分子，大到有组织的犯罪集团，都在不断寻找并利用这些新兴趋势中的漏洞。传统的银行卡支付方式已存在多年，其相关风险和反欺诈策略相对完善，但对于加密货币、开放银行、BNPL等新型支付方式，目前缺乏同等成熟的安全防护体系，尽管这些体系有望在未来五年至十年内逐步成熟。现阶段，犯罪分子正积极利用现有的一切漏洞和空白进行违法活动，可以预见金融犯罪的趋势必将加剧，特别是在全球经济增长放缓的背景下，诈骗案件的上升趋势似乎不可避免。

遗憾的是，犯罪分子的手段层出不穷，每一天都可能出现新的欺诈手法。传统的网络钓鱼邮件依旧猖獗，而随着商户与消费者之间通讯方式的电子化发展，犯罪分子也趁机利用这些电子渠道窃取消费者数据，并以此实施欺诈行为。尤其是在身份验证这一关键环节，未来面临的挑战只会更加复杂。

商户应该如何应对这些风险呢？

加入商户风险委员显然是一个明智之选！ 防范欺诈的第一步便是充分认识潜在风险。就好比知道自家房屋可能遭窃，你自然会选择安装门锁或报警系统，并根据安全需求设置不同的防护等级。支付领域亦是同理，商家同样需要通过部署不同层级的安全措施来确保业务的安全运作。不论是针对支付安全还是欺诈防范，市面上都有多家解决方案供应商可供选择。

二十年前，当我们初次尝试将发卡行、商户和执法部门齐聚一堂时，遭遇的是普遍的沉默，多数机构不愿公开承认或上报欺诈损失。如今，开放交流的重要性日益凸显。大家应当积极与行业同仁展开对话，尤其是与业务模式相仿的同行，因为瞄准你的犯罪分子也可能正对它们虎视眈眈。

同时，务必熟练掌握各类可用的防御工具。犯罪分子往往善于识别并攻击那些防护最为薄弱的目标。因此，整合有效的解决方案、采纳有益建议并推广最佳实践至关重要。在商户风险委员会社群中，你可以洞察面临的挑战与风险，学会如何妥善应对。

在商户风险委员会的宣传工作中，有哪些令人印象深刻的里程碑或成就？

过去几年里，我们取得了诸多傲人成就。首先，我们成功在行业内树立了值得信赖的权威形象，作为商户的代言人，我们积极与监管机构、标准制定机构和政策决策者进行有效沟通。同时，我们加强了与全球监管机构的联系，包括与美国联邦储备系统的紧密合作，以及在欧洲荣幸地成为EMVCo顾问委员会成员，直接对话欧盟委员会及欧洲银行业管理局。

我们致力于与各地监管机构建立良好合作，为他们提供有价值的信息。例如，在推广强客户身份验证（SCA）的过程中，我们收集并反馈了全球关于EMV和SCA准备情况的实时数据，帮助监管机构了解实际情况及这些验证方式对消费者的影响。接下来几个月，我们即将发布关于亚太地区的详细报告，敬请期待。

此外，我们还与印度储备银行（RBI）在定期交易的电子授权方面达成了合作。通过与监管机构建立起良好的沟通渠道，我们成功促进了一系列有利于商户的电子授权改进措施。但我们并非单打独斗，我们始终与其他组织携手共进，比如在印度与印度商户支付联盟（MPAI）合作，我们并非竞争者，而是作为一股联合的力量与监管机构对话。

Visa关于“强有力证据”（CE）3.0版本规则的变更对我们意义重大，标志着商户风险委员会就此重新定义了友善欺诈，且这一变革得到了全球最大的支付系统的采纳。当这一公告发布时，我们内部欢欣鼓舞！ 我们与Visa共同举办了一场网络研讨会，深入解读这一规则变动，随后，其他支付体系也纷纷开始主动与我们接触。

展望未来，您如何看待支付监管的发展趋势？

随着支付技术的不断进步，支付监管也必然会持续演进。例如，以BNPL和加密货币为代表的新兴支付方式目前虽未完全纳入规范框架，但我们也需要制定行业标准，为从业者指引明确的方向。不同地区的监管机构对这些新兴支付方式的处理方法各不相同，商户风险委员会作为中枢组织与全球监管机构对话，共同讨论支付定义，积极引导制定合理规则，这无疑是一个积极的发展趋势。

我们期待继续与监管机构，尤其是亚太地区的监管机构，进一步深化合作。现如今，监管机构更愿意与我们合作、展开对话，因为他们认识到商户风险委员会不仅是高质量信息和教育的来源，而且是与商户沟通的桥梁。尽管遵循监管规定对组织而言可能意味着重大的成本投入，但监管本身绝非应被畏惧的因素。从根本上讲，监管机构的目的是为支付行业创造一个安全可靠的环境，尤其电商领域。

首届商户风险委员会新加坡大会将于十月末盛大启幕，在此次会议将为我们带来怎样的精彩内容？与其他活动相比，本次会议有何独特之处？

我们对此次活动非常期待！ 10月30日，大会将在新加坡香格里拉大酒店启动，以一场盛大的周日欢迎活动揭开序幕。在这场为期三天的盛会中，参会者将有机会深度参与到支付操作和欺诈防范的广泛议题中，我们精心策划了多场小组讨论，邀请行业专家主持活动，汇聚知名演讲嘉宾，众多知名电商品牌和关键决策者也将参与其中。

本次活动为参与者提供了充分的互动交流机会，商户风险委员会几乎所有的亚太区董事会成员都将出席，确保每位参与者能在行业内建立有价值的联系。此次活动不仅有利于拓宽行业人脉，更能促进关于支付操作和欺诈问题的深度对话，解答你可能遇到的各种疑问，并进一步融入商户风险委员会社群，成为其中不可或缺的一部分。

最后，对于那些有意投身于瞬息万变的支付行业的求职者，您有什么好的建议？

这是一个充满魅力的行业，在我深入其中的27年间，亲眼见证了许多翻天覆地的变革。在这个行业中，你永远不会觉得乏味，总有层出不穷的新鲜事物等待你去发掘。

对于有意在支付与欺诈防范领域寻觅发展机遇的人来说，当今市场正处于人才需求旺盛的黄金期，各类企业都在热切寻找合适的人才。行业内部覆盖了多元化的岗位和职能领域，你可以在此找到广阔的职业发展空间。这是一个激动人心的行业。

身处商户风险委员会，我们对支付与欺诈防范怀有无比热情，因此，我极力推荐每一位求职者都来了解这个行业，全方位探索可能吸引你的各类企业。

“Payments Powerhouses”是一档月度专题系列节目，专注采访东南亚及全球范围内支付和金融科技领域的领军人物。